سواد مالی در سرمایه‌گذاری

داشتن دانش، مهارت و اعتماد به نفس برای اتخاذ تصمیمات مالی سخت

سواد مالی در سرمایه‌گذاری

چند سالی است که کلمه سواد مالی بیشتر به گوش می‌رسد. به‌ویژه در وضعیت کنونی که ضرورت بیشتری پیدا کرده است.

سواد مالی چیست و چرا ضرورت دارد؟

تعاریف مختلفی در مورد سواد مالی وجود دارد، اما به‌طورکلی می‌توان چنین گفت که سواد مالی مجموعه‌ای از دانش و مهارت‌هایی است که منجر به بهینه شدن رفتار مالی فرد می‌شود.

به زبان دیگر می‌توان گفت سواد مالی توان استفاده از دانش و مهارت‌هایی است که برای مدیریت منابع مالی به کار گرفته می‌شود تا وضعیت مالی مناسبی را در طول زندگی تجربه کنیم.

همچنین یونسکو سواد مالی را این‌گونه تعریف می‌کند: توانایی مدیریت مالی خانواده، دانستن روش‌های پس‌انداز و متعادل کردن دخل‌وخرج.

این ادبیات نسبتاً جدید ، مدتی است که اهمیت بیشتری برای دولت‌ها و شهروندان پیداکرده است زیرا می‌تواند آثار بسیاری بر سلامت اقتصادی و پایداری کشورها داشته باشد.

اهمیت سواد مالی چیست؟

اقتصاد ایران در حال فاصله‌گیری از یک اقتصاد دولتی و در حال حرکت به سمت یک اقتصاد بازار آزاد می‌باشد؛ در بازار آزاد درآمد از طریق قواعد و سازوکارهای رقابتی بازار انجام می‌گیرد و خبری از یک حقوق ثابت وجود ندارد. از همین رو برای موفقیت در چنین شرایطی لازم است تا قواعد حاکم بر سازوکارهای بازار آزاد را فراگیریم. تقویت هوش مالی می‌تواند موفقیت ما را در این فضای جدید یاری کند.

(برای مطالعه بیشتر در این رابطه به مطلب چشم‌انداز اقتصادی و سرمایه‌گذاری در ایران مراجعه گردد )

همچنین تصور برخی به این‌گونه است که برای اهداف خود بیش از هر چیز به درآمد بیشتر نیاز دارند و هزینه‌ کردن آن‌ها نیاز به تغییر ندارد؛ حتی اگر شما درآمد هنگفتی داشته باشید ولی سواد مالی مناسبی نداشته باشید، به‌مرور همه سرمایه خود را به‌سرعت از دست خواهید داد. گواه این مسئله افرادی هستند که در برنامه‌های بخت‌آزمایی پول زیادی کسب کردند اما اکثر آن‌ها در فاصله کوتاهی همه مبلغ را از دست دادند.

سواد مالی می‌تواند از طریق افزایش دانش و مهارت در نگهداری و مدیریت پول باعث شود که صرفه‌جویی مالی بهتری داشته باشیم و توان مالی خود را به‌مرور افزایش دهیم تا اینکه رفاه بیشتری را تجربه کنیم.

تفاوت کسانی که سواد مالی دارند با سایرین در چیست؟

داشتن سواد مالی مناسب مثل زیربنای یک ساختمان است. هرچه این ساختمان از پایه‌ی قوی‌تری ساخته‌شده باشد در مقابل فشارها مقاوم‌تر خواهد بود و همچنین رضایت خاطر بیشتری را به ارمغان می آورد.

سواد مالی نیز کمک می‌کند تا در مقابل بحران‌ها و شرایط سخت اقتصادی از آسیب‌های جدی در امان بمانیم؛ همچنین باعث می‌شود تا بتوانیم در شرایط عادی از رفاه بیشتری برخوردار باشیم.

مفهوم هموارسازی مصرف (consumption smoothing)

در اقتصاد مفهومی به نام هموارسازی مصرف وجود دارد. این مفهوم تأکید می‌کند که برای داشتن پایداری مالی در طول عمر خود، باید مصرفتان را طوری تنظیم کنید که در تمام شرایط دچار نوسانات شدید در مصرف نشوید.

برای فهم بهتر این موضوع به تصویر زیر دقت کنیم.

این نمودار نشان می‌دهد که ما اگر بخواهیم به‌اندازه تمام درآمد خود، مصرف داشته باشیم، در طول زمان رفاه ما دچار نوسانات زیادی خواهد شد.

لذا هوشمندانه‌تر این است، زمانی که درآمدی بالاتر از سطح عادی درآمد خود داشتیم بخشی از آن را پس‌انداز کنیم تا در زمان‌های افول درآمدی مانند بحران‌ها یا دوره‌های رکود و یا زمان‌هایی که هزینه‌های ناخواسته برایمان پیش می‌آید بتوانیم آن‌ها را پوشش دهیم و افت چندانی در سطح رفاه خود تجربه نکنیم.

سواد مالی و سرمایه‌گذاری:

گرچه پس‌انداز کردن به ‌خودی ‌خود ایده خوبی است اما در شرایطی موضوعیت بیشتری دارد، که تورم پایینی در اقتصاد داشته باشیم. در شرایط کشور ما حداقل تا زمانی که کسری بودجه ساختاری وجود دارد به‌تناسب آن نیز تورم وجود خواهد داشت.

لذا ایده پس‌انداز کردن چندان مناسب نخواهد بود و بهتر است به فکر سرمایه‌گذاری پس‌اندازهای خود باشیم تا حداقل در طول زمان ارزش خود را حفظ کرده باشند و نیز با افزایش دانش خود این زمینه بتوانیم سود کسب کنیم.

همچنین گفتن این نکته ضروری است که هرچه در سال‌های ابتدایی کار خود، مصرف کمتری داشته باشید و به سرمایه‌گذاری بیشتر بپردازید، در سال‌های بعد می‌توانید از بازده این سرمایه‌گذاری‌ها استفاده کرده و به‌مرور مصرف خود را افزایش دهید.

برای مثال در سال‌های ابتدایی کسب‌وکار خود می‌توانید 50 درصد از درآمد خود را مصرف کنید و با سرمایه‌گذاری آن در سال‌های آتی مصرف خود را بالاتر برده و به 70 تا 80 درصد برسانید.

همچنین توصیه می‌کنیم هیچ‌گاه بیش از 80 درصد از درآمد خود را مصرف نکنید تا برای مواقع ضروری اطمینان خاطر بیشتری داشته باشید.

اما اکنون طبیعتاً این سؤال برایتان پیش می‌آید که روی چه چیزی سرمایه‌گذاری کنیم؟ و یا چگونه دانش خود را در سرمایه‌گذاری افزاش دهیم؟

زمینه‌های سرمایه‌گذاری:

سرمایه‌گذاری زمینه‌های مختلفی را در برمی‌گیرد که مهم‌ترین آن‌ها به شرح زیر است:

• سرمایه‌گذاری روی خود
• سرمایه‌گذاری روی توسعه کسب‌وکار خود
• سرمایه‌گذاری در کسب‌وکارهای جدید
• سرمایه‌گذاری در بازارهای مختلف (بورس، ارز، سکه و . )

سرمایه‌گذاری روی خود:

ازآنجایی‌که معمولاً سرمایه‌گذاری را امری مالی می‌دانیم ممکن است این عبارت کمی عجیب به نظر برسد؛ اما بعضی سرمایه‌گذاری‌ها به‌طور غیرمستقیم بر افزایش درآمد تأثیر خواهند داشت.

این نوع سرمایه‌گذاری از بهترین انواع آن به‌حساب می‌آید زیرا در هر فعالیتی اولین و مهم‌ترین سرمایه‌ای که هر انسانی دارد وجود خودش است، که می‌تواند خلق ارزش کند.

در اقتصاد سرمایه به چهار بخش تقسیم می‌شود: سرمایه اقتصادی، سرمایه انسانی، سرمایه اجتماعی و سرمایه نمادین. تحقیقات بسیاری نشان می‌دهند که مؤثرترین عامل در رشد اقتصادی، سرمایه انسانی است و ارتقا و توسعه آن بیش از سرمایه‌های دیگر بازدهی خواهد داشت.

سرمایه‌گذاری روی خود می‌تواند شامل افزایش یا تقویت مهارت‌های کاری ما همچون مطالعات بیشتر درزمینهٔ شغلی خود، یادگیری نرم‌افزارهای مرتبط، یا مهارت‌های شخصی ازجمله مهارت تعامل با دیگران باشد.

سرمایه‌گذاری در توسعه کسب‌وکار خود:

توسعه کسب‌وکار لزوماً به معنای افزایش فروش و گسترش مقیاس آن نیست. توسعه گاهی می‌تواند در نحوه فعالیت کسب‌وکار باشد به‌طوری‌که با استفاده از فرآیند یا ابزارهای جدید در وقت یا سایر هزینه‌ها صرفه‌جویی شود.

مثال معروف آن نیز ایجاد خط تولید متحرک برای خودروها می‌باشد که تویوتا اولین بار آن را راه‌اندازی کرد؛ حرکتی انقلابی که زمان مونتاژ را از 12 سواد مالی در سرمایه‌گذاری ساعت به یک ساعت و نیم کاهش داد و موجب سودآوری بسیاری برای این شرکت شد.

از راه‌های دیگر سرمایه‌گذاری در توسعه کسب‌وکار می‌تواند استفاده از ابزارهای نوین بازاریابی، همچون بسترهای فنّاورانه، برای مثال بستر اینترنت و امکانات متنوعی که در آن وجود دارد می‌تواند در گسترش بازاریابی کمک شایانی به کسب‌وکارها نماید.

هم‌اینک شما می‌توانید با یک برنامه مناسب بازاریابی دیجیتال و هزینه‌ای بسیار کمتر از هزینه‌های رایج بازاریابی نتایج قابل‌توجهی کسب نمایید.

توجه به ترندهای (روندهای کاری روبه گسترش) موجود نیز می‌تواند زمینه دیگری در این حوزه به شمار رود. ترندهایی که در بلندمدت بر شرایط کسب‌وکار اثر می‌گذارند و یا ترندهایی که بسته به شرایط در بازه‌های زمانی کوتاه‌تر ایجاد می‌شوند، بسترهای مناسبی برای سرمایه‌گذاری سواد مالی در سرمایه‌گذاری هستند.

یکی از مهم‌ترین ترندهای موجود در کشور ما، همه‌گیر شدن تکنولوژی است. در این زمینه یکی از اتفاقات مهم پیش رو اینترنت اشیاء(IOT) می‌باشد. سرمایه‌گذاری روی بردن کسب‌وکارهایمان به این سمت‌وسو و سوار شدن بر موج‌ این ترندها می‌تواند شما را در حوزه‌ کسب‌وکارتان پیشتاز کند.

سرمایه‌گذاری در کسب‌وکارهای جدید

با توجه به تغییراتی که در وضعیت اقتصاد کلان کشور در دهه اخیر رخ داد (دهه 90 آنچه بر اقتصاد ایران گذشت) وضعیت اقتصادی جدیدی در حال حاکم شدن بر کشور است، که تا حدی در مطلب چشم‌انداز اقتصادی و سرمایه‌گذاری در ایران به توضیح آن پرداخته شد.

از مهم‌ترین این زمینه‌های در حال ظهور می‌توان به استارت‌آپ‌ها اشاره کرد. استارت‌آپ‌ها در اکثر زمینه‌ها قابلیت اجرا دارند و سرمایه‌گذاری روی آن‌ها می‌تواند بسیار سودآور باشد. این کسب‌وکارها به علت قابلیت مقیاس‌پذیری بالایی که دارند می‌توانند سودهایی رؤیایی به ارمغان بیاورند.

سرمایه‌گذاری در بازارهای مختلف

شاید بازارهای مالی را بتوان پرطرفدارترین زمینه سرمایه‌گذاری این روزها به شمار آورد. تورم بالای دو سال اخیر عامل اصلی رشد در بازارهای مالی بوده است؛ به‌طوری‌که شاخص کل بورس اوراق بهادار تهران در سال 98 بازدهی 188 درصدی را به ثبت رسانید.

زمینه‌های اصلی سرمایه‌گذاری در این بخش‌ به تفکیک زیر است:

آیا ریسک پذیر هستید؟

هرکدام از این بازارها ویژگی‌های خاص خود را دارند و هر شخصی با توجه به اهداف سرمایه‌گذاری خود آن‌ها را انتخاب می‌نماید. برای آشنایی با این بازارها می‌توانید به دوره رایگان آموزش همگانی سرمایه‌گذاری مراجعه کنید.

اما در بین این بازارها، بورس عمومیت بیشتری دارد و با ویژگی‌های مختلفی که طی چند سال اخیر به آن اضافه شده ، سلایق و انگیزه‌های متفاوتی را پوشش می‌دهد.

در بازار بورس افراد ریسک گریز که به دنبال سودی مطمئن و بیشتر از بانک‌ها هستند می‌توانند اقدام به خرید اوراق خزانه اسلامی(اخزا) و یا سرمایه‌گذاری در صندوق‌های سرمایه‌گذاری با درآمد ثابت نمایند.

همچنین برای اطلاعات بیشتر می‌توانید به مطلب عملکرد صندوق‌های سرمایه‌گذاری سهام در 10 ماهه اول سال 98 مراجعه کنید.

از دیگر قابلیت‌های موجود در بورس خرید سکه از طریق گواهی آن و یا سرمایه‌گذاری در صندوق‌های طلا می‌باشد که برای اطلاع بیشتر در این‌ باره می‌توانید به مطلب خرید طلا در بورس؛ دلیل و نحوه معامله طلا در بورس اوراق بهادار مراجعه نمایید.

اما اگر تا حدی ریسک‌پذیر هستید می‌توانید به سرمایه‌گذاری در سهام نیز فکر کنید. البته این کار، دانش و مهارت بیشتری می‌طلبد و شما می‌توانید با مطالعه و یا شرکت در دوره‌های آموزشی باتوجه به‌ نیازتان توان خود را در این زمینه افزایش دهید.

در آکادمی فیندو نیز روند آموزش موردنیاز در بورس از ابتدا و به‌طور پیوسته در قالب دوره‌های مختلفی وجود دارد و در صورت تمایل می‌تواند به آن‌ها مراجعه کنید.

بازار ارزهای دیجیتال

بازار ارزهای دیجیتال نیز به علت ماهیت و ویژگی‌هایشان چند سالی است که مورد استقبال سرمایه‌گذاران قرار گرفته است؛ که در دوره رایگان آشنایی با بازار ارزهای دیجیتال می‌توانید اطلاعات جامعی در این زمینه کسب نمایید.

بازار ملک به علت حجم بالای نقدینگی که نیاز دارد و همچنین دلایل دیگر، در حال تبدیل به یک بازار مصرفی است. دراین‌باره در مطلبی با عنوان دورنمای بازار ملک؛ رکودی فراتر ازآنچه هست! به توضیح مفصل پرداخته‌ شده است.

جمع بندی

سواد مالی از مقولاتی است که نیاز به آن روزبه‌روز افزایش می‌یابد و فراگیری آن را هرچه زودتر آغاز کنیم، زودتر نیز نتایج آن را در زندگی خود خواهیم دید. این امر می‌تواند نظم بیشتری به شرایط مالی ما دهد، و ما را در راستای اهدافمان یاری نماید.

سواد مالی چیست؟ چه تاثیری بر رفاه اقتصادی دارد؟

یکی از دغدغه‌های همیشگی خانواده‌ها، بُعد مالی زندگی و مسائل مربوط به آن است. پول مهره اصلی برای گذران زندگی شده‌است و می‌توان گفت بسیاری از افراد با درآمدهای بالا همچنان درگیر مسائل مالی هستند و هنوز به آن رفاهی که با این سطح از درآمد باید داشته‌باشند، نرسیده‌اند.

در جامعه امروز اغلب افراد تحصیل کرده و دارای کاری ثابت با درآمد ماهیانه هستند؛ اما اوضاع اقتصادی آنها چندان مناسب نیست. زیرا با وجود درآمد نمی توانند هزینه‌های ثابت و متغیر زندگی را پرداخت کنند. البته اگر از نرخ تورم و بی‌ثباتی اوضاع اقتصادی فعلی صرف نظر کنیم، می‌توان علت این مشکلات مالی را سطح پایین سواد مالی افراد و نه بی‌پولی دانست.

سواد مالی از مهارت‌های مهم برای هر فرد به‌شمار می‌آید که باید آموزش آن از دوران کودکی شروع شود. در واقع سواد مالی به افراد کمک می‌کند، بر اساس میزان درآمد و دارایی‌های خود بهترین تصمیمات را برای افزایش سرمایه و رفاه مالی زندگی شخصی خود اتخاذ کنند. حتی می‌توان گفت چنین افرادی در محیط کاری نیز موفق‌تر بوده و افرادی موثرتر برای تحقق اهداف سازمانی شناخته می‌شوند. در ادامه با مفهوم سواد مالی و ضرورت آن در زندگی امروز آشنا می‌شویم.

سواد مالی به چه معنا است؟

تعاریف مختلفی برای پاسخ به سوال سواد مالی چیست؟ ارائه شده‌است. در بیانی ساده، سواد مالی به دانش و درک کلی از مسائل مالی کمک می‌کند. معمولا این اصطلاح برای مسائل مالی شخصی استفاده می‌شود که تصمیم‌گیری درست در رابطه با موضوعاتی مانند سرمایه‌گذاری، برنامه‌ریزی مالی برای دوران بازنشستگی، خرید و فروش املاک و مستغلات، پس‌انداز کردن، بیمه و مباحث مرتبط با مالیات بر درآمد را بهبود می‌دهد.

بنابراین در تعریف کلی و همه جانبه می‌توان سواد مالی را اینچنین تعریف کرد:

داشتن دانش، مهارت و اعتماد به نفس برای اتخاذ تصمیمات مالی سخت

برای درک دقیق‌تر مفهوم سواد مالی، چند تعریف ارائه شده از آن را مرور می‌کنیم:

توانایی داشتن قضاوت‌های آگاهانه و اتخاذ تصمیمات موثر و قابل استفاده و در نتیجه مدیریت پول. (استرادلینگ)

سواد مالی همان دانش خود ارزیابی مالی و یا دانش هدفمند است. (کورچین و زورن)

سواد مالی شخصی همان توانایی خواندن، تحلیل، مدیریت و ارتباط با شرایط مالی شخصی است که بر رفاه مادی تاثیر دارد. (ویت)

سواد مالی یک دانش پایه است که مردم برای زنده ماندن در جامعه مدرن به آن نیاز دارند. (کیم)

توانایی فرد در درک و استفاده از مفاهیم مالی، همان سواد مالی است. (سرون و کایستنر)

با در نظر گرفتن تعاریف بالا، فردی می‌تواند ادعای سواد مالی مناسب داشته باشد که بتواند به درستی امور مالی مانند

• مدیریت و بودجه‌بندی درست درآمد خود
• برنامه ریزی و تعیین اهداف مالی برای زندگی شخصی
• پرداخت به موقع هزینه‌های جاری زندگی و پس انداز کردن بخشی از درآمد ماهیانه
• شناخت کافی از اصول و بهره وام‌های بانکی به منظور مدیریت میزان بدهی خانواده

را مدیریت کند و با اتخاذ تصمیمات مناسب، از بودجه و سرمایه خود بهترین بهره را ببرد.

ضرورت سواد مالی در دنیای پیچیده امروز

امروزه بازارهای مالی (بازارهایی که در آنها تجارت صورت میگیرد) اهمیت زیادی پیدا کرده‌اند و اغلب افراد در این بازارها به دنبال فرصت‌های جدید برای سرمایه‌گذاری و افزایش دارایی‌های خود هستند. واضح است برای دسترسی به این بازارهای مالی و استفاده از فرصت‌های موجود برای سرمایه‌گذاری و مشارکت در این بازارها، به سطحی از سواد مالی نیاز است.

بنابراین فقر سواد مالی، به واسطه اتخاذ تصمیمات مالی نادرست بر زندگی فرد، خانواده، دوستان و حتی شریک کاری تاثیر سوء داشته و می‌تواند رفاه مالی در سطح جامعه را به میزان چشمگیری کاهش دهد. به همین دلیل است که به‌ویژه در کشورهای توسعه یافته، ارتقا سطح سواد مالی جامعه از طریق آموزش‌های مختلف مورد توجه قرار گرفته‌است. زیرا سواد مالی بالا در سطح جامعه، «نابرابری‌ها» و «تاثیر سواد مالی در سرمایه‌گذاری مستقیم سطح درآمد بر میزان پیشرفت مالی» را کاهش می‌دهد.

تحقیقاتی که در زمینه سواد مالی و تاثیر آن بر زندگی مالی فرد انجام شده‌است، ثابت کرده‌اند تفاوت‌های کوچک در دانش مالی می‌تواند تفاوت چشمگیری بر ثروت افراد داشته‌باشد. زیرا افراد دارای سواد مالی به احتمال بیشتری به فکر برنامه‌ریزی مالی برای دوران بازنشستگی و استفاده از دارایی‌های فعلی خود برای سرمایه‌گذاری در بازار سهام هستند و قدرت تحلیل بالاتری نسبت به مسائل اقتصادی دارند.

سواد مالی باید در برنامه‌های آموزشی مدارس قرار بگیرد و کودکان از همان ابتدا با مفاهیم مالی مانند پس‌انداز، بودجه‌بندی مالی، هزینه ها و سرمایه‌گذاری آشنا شوند. البته از آنجا که در برنامه آموزشی ما این مفاهیم جایگاه ویژه‌ای ندارند، بهتر است خود به سواد مالی در سرمایه‌گذاری دنبال کسب اطلاعات و افزایش سواد مالی خانواده باشیم.

چرا آموزش سواد مالی برای هر فرد بسیار مهم است؟

سواد مالی به دانش و مهارت فرد در مدیریت مالی زندگی شخصی کمک می‌کند. به بیان دقیق‌تر، تصمیمات فرد در زمینه پس‌انداز و سرمایه‌گذاری به کمک سواد مالی پایه و اساس محکم‌تری خواهد داشت؛ و به همین دلیل می‌تواند به ثبات مالی کمک کند. فردی که توانسته است به سطح مناسبی از سواد مالی دست یابد، چند فاکتور مهم را برای رسیدن به آینده مالی بهتر رعایت می‌کند. در این بخش این فاکتورها را معرفی می‌کنیم:

از مفاهیم مهم در سواد مالی، بودجه‌بندی درست درآمد است. بودجه‌ریزی به معنای تخصیص درآمد و یا دارایی به برنامه‌های کوتاه مدت و بلند مدت مد نظر است تا بتوان آنها را اجرایی کرد. بنابراین در خانواده نیز مهم است که درآمد صرف چه کارها و برنامه‌هایی می‌شود. بنابراین باید عادت‌های مالی افراد بررسی شوند تا هزینه‌های ضروری و غیرضروری به درستی شناسایی و برای مدیریت آنها تصمیم‌گیری شود. از این طریق، تخصیص درآمد به هزینه‌ها حساب شده خواهد‌بود.

از ابعاد مالی مهم در زندگی هر فرد، اختصاص بخشی از درآمد ماهیانه به عنوان پس‌انداز است. در بحث مدیریت مالی شخصی، بر اولویت قرار دادن پس انداز تاکید فراوان شده‌است. اینکه باید هر ماه بخشی از درآمد و پیش از پرداخت هزینه‌ها، پس انداز شود. درحالیکه افراد اغلب هزینه‌های ماهیانه را انجام داده و مبلغ باقیمانده از درآمد را به عنوان پس انداز در نظر می‌گیرند.

از آنجا که پس‌انداز باعث ایجاد امنیت مالی برای آینده می‌شود، یکی از ابعاد مهم در سواد مالی در نظر گرفته‌می‌شود. اغلب افرادی که آینده‌نگر هستند و قدرت تحلیل بالایی از اوضاع اقتصادی دارند، پس‌انداز کردن را جدی می‌گیرند. در مقاله‌ای با عنوان «7 عادت مالی مناسب برای پس انداز کردن» چند راهکار ساده برای شروع این عادت مالی مناسب ارائه کرده‌ایم.

از فاکتورهای مهم دیگر در سواد مالی، شناسایی بدهی‌ها و علت به وجود آمدن آنها است. بدهی را می‌توان پول خرج شده‌ای دانست که از دارایی یا سرمایه فرد نبوده‌است و بخشی از هزینه زندگی از طریق وام گرفتن تامین شده‌است. بنابراین در بحث سواد مالی مهم است که به چه علتی این بدهی به وجود آمده است. آیا پول بدهی برای هزینه‌های ضروری صرف شده‌است یا خرید اجناس تجملاتی. بنابراین شناخت درست هزینه‌های ضروری و غیرضروری و تخصیص بودجه به آنها به مدیریت بهینه بدهی‌ها کمک می‌کند.

به منظور درک دقیق‌تر تاثیر بدهی بر دارایی، پیشنهاد می‌کنیم مقاله «معادله اساسی حسابداری» که در آن رابطه بین بدهی، سرمایه و دارایی در حسابداری توضیح داده‌شده است را مطالعه نمایید.

فردی که دید روشنی نسبت به آینده و اوضاع مالی دارد، می‌داند که باید بخشی از دارایی خود را با هدف حفظ ارزش پول و افزایش دارایی در بازارهای مختلف سرمایه‌گذاری کند. سواد مالی در اینجا به فرد کمک می‌کند برای انتخاب بازار سرمایه و نحوه سرمایه‌گذاری در آن و نیز افزایش مبلغ پس انداز برای سرمایه‌گذاری آگاهانه تصمیم بگیرد.

چگونه می‌توان سواد مالی خود را افزایش داد؟

بهتر است سواد مالی از همان دوران کودکی آموزش داده‌شود. زیرا چنین افرادی در بزرگسالی موفق‌تر هستند؛ حتی برخی تحقیقات نشان داده‌اند والدینی که سواد مالی بالاتری داشته و در مدیریت امور مالی خانواده موفق‌تر عمل کرده‌اند، کودکان آنها هوش مالی بالاتری دارند.

به همین دلیل بهتر است فرزندان را از همان ابتدا با مفاهیم ارزش پول، پس انداز کردن برای خریدن وسایل مورد نیاز، دقت در انتخاب و خرید آنچه مورد نیاز است، برنامه‌ریزی و بودجه‌بندی مالی و مدیریت هزینه‌ها آشنا کرد.

برای بهبود سطح سواد مالی می‌توان کتاب‌های منتشر شده در این زمینه مانند ثروتمندترین مرد بابل را مطالعه کنید. اگر سواد مالی در سرمایه‌گذاری اهل مطالعه نیستید و یا زمان کافی برای آن را ندارید، می‌توانید از پادکست‌های مالی و یا شرکت در دوره‌های آموزشی که دیدگاه شما را نسبت به بازارهای سرمایه و نحوه تحلیل آنها تغییر می‌دهد استفاده کنید. به همین دلیل پیشنهاد می‌کنیم در برنامه‌های روزانه خود زمانی را برای ارتقاء دانش و سواد مالی خود اختصاص دهید و از طریق مطالعه در زمینه‌های مرتبط دانش اقتصادی و مالی خود را افزایش دهید.

علاوه‌بر این موارد، باید هزینه‌ها و درآمد ماهیانه خود را به دقت ثبت و پیگیری کنید. زیرا بدون آگاهی از نحوه خرج کردن و هزینه‌ها نمی توانید تصمیمات مالی درستی بگیرید. ابزارهای مختلفی برای بودجه‌بندی و ثبت هزینه‌های شخصی وجود دارد که از طریق آن مدیریت مالی خانواده بسیار راحت‌تر و دقیق‌تر خواهد بود. برنامه حسابداری شخصی پارمیس همراه، می‌تواند پیشنهاد مناسبی برای مدیریت هزینه‌ها و بودجه‌های تعیین شده باشد. در این برنامه حسابداری شخصی، شما می‌توانید تمام هزینه‌های ماهیانه را با نام اشخاص ثبت کنید. بنابراین در پایان هر ماه گزارشی جامع و دقیق از هزینه‌های کلی خانواده و هزینه‌های اختصاص داده شده به هر فرد را در اختیار دارید. همچنین می‌توانید برای اهداف مالی خود بودجه مشخصی تعیین کنید که با ثبت اطلاعات مالی در بخش بودجه‌بندی این برنامه، روند پیشرفت پس‌انداز و تامین بودجه برای برنامه مالی مد نظر را پیگیری خواهید کرد.

جالب است این نکته را هم یادآوری کنیم که برخلاف نظر عموم، نتایج تحقیقات نشان داده‌اند که در بازه‌های بلند مدت، زنان سرمایه‌گذاران موفق‌تری نسبت به مردان هستند. اغلب خانم‌ها تمایل به افزایش سرمایه و نگهداری آن دارند و از آنجا که وابستگی عاطفی کمتری نسبت به دارایی‌های خود دارند، در شرایط بحران اقتصادی تصمیمات عاقلانه‌تر و به دور از هیجان آنها باعث می‌شود بهتر بتوانند اوضاع مالی خود را مدیریت کنند.

علاوه براین، اغلب خانم‌ها مسئولیت مدیریت مالی خانواده را به عهده دارند و به طور ناخودآگاه توانایی تحلیل و تصمیم‌گیری‌های مالی خود را بهبود می‌دهند. بنابراین افزایش سواد مالی برای خانم‌ها در بهبود رفاه مالی خانواده می‌تواند بسیار موثر باشد.

بنابراین با توجه به اینکه سواد مالی مبنایی ضروری برای پیشگیری و یا حل مسائل مالی خانواده است که می‌‌تواند زندگی موفق و شادی را برای فرد و خانواده به همراه داشته باشد، لازم است بیشتر از پیش مورد توجه قرار گیرد.

بررسی نقش سواد مالی و دانش مالی در تصمیم گیری سرمایه گذاران جهت سرمایه گذاری مقاله

امروزه بسیاری از نهادها به منظور افزایش سطح سرمایه خود، اقدام به فروش سهام در بورس اوراق بهادار در سطح کشور نموده‌اند. این بازار با وجود سود بالا و جذابیت‌ های خود، به واسطه نوسانات قیمت سهام می‌تواند ضررهای زیادی را متوجه افراد سرمایه ‌گذار نماید. بنابراین نیاز است تا افراد پیش از ورود به این نوع بازار، پیش زمینه هایی چون سواد و دانش مالی مرتبط را در خود ارتقا دهند. هدف از پژوهش پیش رو بررسی نقش تعدیل کنندگی ادراک ریسک بر روابط بین سواد مالی و دانش مالی با تصمیم‌ گیری سرمایه‌ گذاران بورس اوراق بهادار یزد می‌باشد. این پژوهش از حیث هدف به صورت کاربردی و از نظر ماهیت و روش پژوهش، توصیفی از نوع همبستگی و به صورت پیمایشی است. جامعه آماری، شامل سرمایه‌ گذاران بورس اوراق بهادار یزد بوده که تعداد 77 نفر بر اساس روش نمونه‌ گیری دردسترس در این پژوهش مشارکت داشته ‌اند. ابزار گردآوری داده‌ها، پرسشنامه استاندارد بوده و تجزیه و تحلیل داده‌ها و آزمون فرضیه‌ها با استفاده از روش مدل‌سازی معادلات ساختاری و نرم افزارهای SPSS21 و PLS Smart انجام شده ‌است. نتایج حاصل از پژوهش نشان می‌دهد سواد مالی، دانش مالی و نیز ریسک ادراک شده بر تصمی م‌گیری جهت سرمایه ‌گذاری تاثیری معنادار داشته و ریسک ادراک شده رابطه بین دانش مالی و تصمیم به سرمایه ‌گذاری را به شکلی منفی تعدیل نموده و این در حالی است که در رابطه بین سواد مالی و تصمیم به سرمایه‌ گذاری را تعدیل نمی‌ نماید.

خلاصه ماشینی:

ضیایی پور و میلادیان در پژوهش خود با عنوان تاثیر سواد مالی بر رفتار مالی سرمایه گذاران در بورس اوراق بهادار تهران به بررسی رابطه بین این دو متغیر پرداخته است . یافته های این پژوهش نشان میدهد که سواد مالی بر تحمل ریسک تاثیر مثبت داشته و میتواند پیش بینی کننده نوع رویکرد فرد برای تصمیم گیری جهت سرمایه گذاری و یا پس انداز باشد[١٢]. / 318 مدل مفهومی پژوهش (رجوع شود به تصویر صفحه) شکل ١- مدل مفهومی پژوهش [٣٨] روش پژوهش این پژوهش به صورت توصیفی و پیمایشی بوده و بر این اساس که به بررسی نقش تعدیل کنندگی ادراک ریسک بر روابط بین سواد مالی و دانش مالی با تصمیم گیری سرمایه گذاران بورس اوراق بهادار یزد می پردازد از لحاظ هدف کاربردی و به دلیل گردآوری داده ها در یک بازه زمانی معین از نوع مقطعی و نیز با مدنظر قرار دادن محتوا و نوع مسئله و سوالات پژوهش در مورد متغیرهای مورد بررسی با روش همبستگی می باشد. International Academic Journal of Accounting and Financial Management, Vol. 3, No. 9, Pp. 45-53. A Survey of the Factors Influencing Investment Decisions: The Case of Individual Investors at The Nse. International Journal of Humanities and Social Science. The Influence of Financial Risk Tolerance On Investment Decision-Making 0n A Financial Advice Context, Australasian Accounting, Business and Finance Journal, 10(3), 3-22. International Journal of Economics and Financial Issues, 2017, 7(4), 507-514. International Journal of Economics and Financial Issues, 2017, 7(4), 507-514. International Journal of Economics and Financial Issues, 2017, 7(4), 507-514. International Journal of Economics and Financial Issues, 2017, 7(4), 507-514.

ورود به کلاس

آموزش آنلاین امور مالی و سرمایه گذاری ، دوره ای بینظیر برای کسب مهارت در اصول و مفاهیم مالی از قبیل : برنامه ریزی مالی؛ بهره مرکب؛ مدیریت بدهی؛ تکنیک های پس انداز سودآور ارزش زمانی پول است . فقدان سواد و مهارت لازم در زمینه امور مالی و سرمایه گذاری ممکن است منجر به انتخاب های ضعیف مالی شود که این انتخاب های ضعیف نیز، پیامدهای منفی؛ مخرب و گاهی غیرقابل جبران بر بهزیستی مالی فرد خواهند داشت . آموزش آنلاین امور مالی و سرمایه گذاری شامل درک چگونگی کارکرد پول؛ ایجاد و دستیابی به اهداف موفقیت‌آمیز مالی و مدیریت چالش های مالی داخلی و خارجی است .

دوره آموزش امور مالی و سرمایه گذاری چیست؟

آموزش امور مالی و سرمایه گذاری در حقیقت آموزش توانایی درک و به کارگیری مهارت های مختلف مالی از جمله : مدیریت مالی شخصی؛ بودجه ریزی و سرمایه گذاری است . یادگیری نحوه سرمایه گذاری به افراد کمک می کند تا خودکفا شده و بتوانند به موفقیت؛ بازده بالا و ثبات مالی دست یابند .

آموزش آنلاین امور مالی و سرمایه گذاری

سرمایه‌گذاری به معنی قرار دادن مقدار مشخصی از سرمایه یا به عبارتی همان پول خود، در محل مشخصی؛ اعم از بانک؛ موسسه های مختلف؛ بورس و …. برای انجام فعالیتی مشخص و در نهایت، دریافت سود پول خود، از فعالیت انجام شده می باشد .

امور مالی چیست؟

وقتی صحبت از امور مالی می شود، هر فرد با دید خاص خود، تعریف خاص و مشخصی را از آن ارائه می دهد .

برای مثال؛ از نظر یک فرد، امور مالی یعنی پولی که در طول یک روز یا یک ماه در یک خانه و یا یک کسب و کار هزینه شده و یا جمع آوری می شود . اما فرد دیگر میزان بدهکاری و طلبکاری خود از کسب و کارهایش و دیگری میزان مالیات و برآورد سود و زیان خود را، امور مالی تعریف می کند .

اکنون این سوال پیش می آید که کدام یک از تعاریف ذکر شده درباره امور مالی درست است؟

در جواب می توان گفت : البته که همه تعاریف بالا درست است !

امور مالی به طور کلی به سه دسته طبقه بندی می شود که عبارت اند از :

امور مالی خانگی یا شخصی،

امور مالی شرکتی

و امور مالی دولتی .

تعریف فرآیند های مالی در این سه بخش با یکدیگر تفاوت هایی دارد .

اقدامات اصلی برای دستیابی به سواد امور مالی و سرمایه گذاری

اقدامات اصلی برای دستیابی به سواد امور مالی و سرمایه گذاری شامل یادگیری مهارت های ایجاد بودجه ( بودجه ریزی ) ؛ امکان پیگیری هزینه ها؛ یادگیری تکنیک های پرداخت بدهی و برنامه ریزی موثر برای بازنشستگی است . این مراحل، همچنین می تواند شامل دریافت مشاوره از یک کارشناس مالی نیز باشد .

دوره آموزش امور مالی و سرمایه گذاری چیست؟

مزایای آموزش آنلاین امور مالی و سرمایه گذاری

آموزش آنلاین امور مالی و سرمایه گذاری بر افزایش توانایی مدیریت امور مالی شخصی و گروهی متمرکز است و شامل آموزش دانش تصمیم گیری مناسب در مورد امور مالی مختلف مانند :

املاک و مستغلات؛

پرداخت هزینه تحصیل؛

بازنشستگی و برنامه ریزی مالیاتی است .

دوره آموزش آنلاین امور مالی و سرمایه گذاری بر صاحبان مشاغل کوچک تأثیر بسیار مثبتی گذاشته و به رشد اقتصادی و ثبات آنها سواد مالی در سرمایه‌گذاری کمک بسیاری می نماید .

اقدامات اصلی برای دستیابی به سواد امور مالی و سرمایه گذاری

آیا همه افراد به دوره آنلاین امور مالی و سرمایه گذاری نیاز دارند؟

برای پاسخ به این سوال باید چند نکته بررسی شود؛ از جمله اینکه :

آیا دوره آنلاین امور مالی و سرمایه گذاری مقرون به صرفه است؟

آیا گذراندن دوره آنلاین امور مالی و سرمایه گذاری ، فرآیندی در جهت کسب یک دارایی ارزشمند است یا فقط یک آموزش تئوری و صرفا از دست دادن هزینه در قبال آموزش و در نهایت تولید یک بدهی؟

در جواب باید گفت : دوره آموزش آنلاین امور مالی و سرمایه گذاری شامل کسب عملی مهارتهای سازمانی؛ آموزش توجه دقیق به جزئیات مالی و همچنین، نحوه انجام درست و بهینه تصمیمات مالی هر فرد و یا گروه می‌باشد .

دوره آموزش آنلاین امور مالی و سرمایه گذاری ، رفتارها و نگرشهایی را که فرد در مورد پول و سرمایه دارد را در جهت پیشرفت مالی تغییر داده و نشان می دهد که برای زندگی روزمره و کاری خود، کدام نگرش مالی شما را به قله موفقیت می رساند .

کسب مهارت در دوره آموزش آنلاین امور مالی و سرمایه گذاری می تواند به یک فرد در دستیابی به قدرتمندترین نقشه راه مالی کمک کند تا بتواند درآمد خود؛ هزینه های خود و بدهکاری های خود را شناسایی کرده و آنها را بهینه سازی و استانداردسازی مالی نماید .

آیا همه افراد به دوره آنلاین امور مالی و سرمایه گذاری نیاز دارند؟

معایب عدم مهارت و بی سوادی در امور مالی و سرمایه گذاری

بی سوادی و عدم مهارت در امور مالی و سرمایه گذاری بر همه جوانب و تمام سطوح اقتصادی و اجتماعی فرد و حتی اجتماع، تأثیر به شدت منفی می گذارد . علاوه براین، این بی سوادی باعث می‌شود تا بسیاری از افراد، قربانی وام های کمرشکن؛ کلاهبرداری ویا حتی بهره هایی با نرخ های بسیار بالا شوند؛ و در نهایت، نیز به طور بالقوه منجر به از بین رفتن اعتبار؛ ورشکستگی و یا حتی سلب حق بیمه می شود .

علاوه بر این، فقدان سواد مالی می تواند منجر به بالا آوردن بدهی های فراوان و تصمیمات مالی ضعیف شود . به عنوان مثال، مزایا یا معایب نرخ بهره ثابت و متغیر، مفاهیمی هستند که در صورت داشتن مهارت سواد مالی، درک و تصمیم گیری در مورد آنها، آگاهانه‌تر و آسان‌تر خواهد شد . براساس داده های بدست آمده توسط سازمان تنظیم مقررات صنعت مالی، درصد بالایی از مردم ایران، از فقدان سواد مالی رنج می‌برند ! آنها از مهارت‌های اساسی برای افزودن مبالغ حساب های بانکی خود، پرداخت به موقع صورتحساب، پرداخت بدهی و برنامه‌ریزی برای آینده برخوردار نیستند .

عدم برخورداری از دان در زمینه امور مالی، موجب می شود افراد تصمیم های مالی ضعیفی گرفته و قربانی شیوه های جدید و غیرقابل باور سوء استفاده مالی و یا کلاهبرداری شوند و یا حتی با دست خود تمام سرمایه به دست آورده خود را در اثر بی تجربگی؛ عدم مهارت؛ عدم تخصص و عدم سواد مالی بر باد دهند .

دوره آنلاین امور مالی و سرمایه گذاری

دوره آنلاین امور مالی و سرمایه گذاری

دوره آنلاین امور مالی و سرمایه گذاری به افراد کمک می کند تا توانایی درک و استفاده صحیح از مهارت های مدیریت مالی را به دست آورده و بتوانند به خوبی :

برنامه ریزی مؤثر مالی،

مدیریت صحیح بدهی،

محاسبه دقیق بهره و درک ارزش زمانی پول را با کیفیت و دقتی فوق العاده انجام دهند .

اصول اولیه دوره آموزش آنلاین امور مالی و سرمایه گذاری شامل یادگیری نحوه بودجه گذاری، پیگیری هزینه‌ها، پرداخت به موقع و موثر بدهی ها و برنامه ریزی صحیح برای زمان بازنشستگی است .

افزایش سواد مالی و سرمایه گذاری آگاهانه (مهندس امین رشیدی)

افزایش سواد مالی در سرمایه‌گذاری سواد مالی و سرمایه گذاری آگاهانه از مباحث مهمی که باید در اقتصاد ایران قویعا مورد توجه قرار گیرد، موضوع سرمایه گذاری و اثرگذاری آن در نیل به اهداف توسعه ی پایدار است. یکی از راه های مشارکت عمومی افراد در توسعه ی اقتصادی، سرمایه گذاری در بازار سرمایه و بورس اوراق بهادارمی باشد […]

افزایش سواد مالی و سرمایه گذاری آگاهانه

از مباحث مهمی که باید در اقتصاد ایران قویعا مورد توجه قرار گیرد، موضوع سرمایه گذاری و اثرگذاری آن در نیل به اهداف توسعه ی پایدار است. یکی از راه های مشارکت عمومی افراد در توسعه ی اقتصادی، سرمایه گذاری در بازار سرمایه و بورس اوراق بهادارمی باشد که از این طریق، پس اندازهای کوچک و سرگردان به سواد مالی در سرمایه‌گذاری سمت فعالیت های مولد و تولیدی راه پیدا کرده، چرخ تولید و اقتصاد کشور به حرکت دراید. رشد اقتصادی در ایران به تجهیز منابع فردی آحاد جامعه و سوق دادن مردم به بازارهای زود بازده تر نیاز دارد، تا توسعه ی اقتصادی کشور با سرعت افزایش پیدا کند. بازار سرمایه می تواند به عنوان پایه های اصلی اقتصاد مقاومتی عمل می کند و اقتصاد مقاومتی، الگوی تدوین نقشه استراتژی بازار سرمایه است. توسعه ی سرمایه گذاری به عنوان شاهراه اصلی برای مقابله با معضل بیکاری که یکی از بزرگترین چالش های اقتصادی کشوربوده، از اهمیت وافری برخوردار است. زیرا افزایش تولید ملی محصول مستقیم تقویت سرمایه گذاری در کشور بوده که در نهایت نیاز جامعه به نیروی کار را مرتفع می گرداند.

اما آنچه باعث تحقق این مهم می گردد، میزان سواد مالی سرمایه گذاران در بازار سرمایه می باشد. متاسفانه یک حقیقت تلخ وجود درد که تعداد کثیری از معامله گرانی که وارد بازار می شوند ضرر می کنند و در مقابل عده ای موفق خواهند شد که با علم و دانش کافی وارد پا به عرصه این بازار می گذارند و این داش هیچ حد و مرزی برای آن وجود ندارد. به همین علت عموم مردم جامعه و حتی در بین افراد با درامد و تحصیلات بالا نیز از سرمایه گذاری در بازارهای مالی گریزانند و یا برای رسیدن به موفقیت در این بازارها هزینه های بالایی صرف کرده اند و یا اغلب با ضرر مواجه شده اند. هر چند سرمایه گذاری در بازار سرمایه و بورس با خرید یک ورقه ی بهادار آغاز می شود، اما خرید این دارایی مالی بدون تحلیل و بررسی و تنها با حدس و گمان، در خوش بینانه ترین حالت منفعت کمی از آن سرمایه گذار می کند و یا ضرر را به کامشان می چشاند.

عدم آگاهی از چگونگی فعالیت در بازارهای مالی و بطور کلی دانش عمومی اندک در بازار سرمایه و یا همان کم سوادی یا بی سوادی مالی از جمله مهمترین عوامل رخداد وقایع مذکور محسوب می شود، زیرا بسیاری از محصولات پیچیده ی مالی ، برای درک سرمایه گذاران، بویژه سرمایه گذاران مالی تازه کار مشکل است. در طی هفته ها سواد مالی در سرمایه‌گذاری و ماه های گذشته گاها تبلیغات ناصحیحی برای جذب نقدینگی به بازار سرمایه صورت می پذیرد و این تبلیغات سبب شده عده ای ناآشنا بصورت هیجانی و بدون علم کافی با این بازار سرمایه خود را درمعرض انواع ریسک ها قرار دهند و با ضررهای شدیدی مواجه شوند. چرا که تا به حال در بازار سهام داد و ستدی نگرده اند و تنها تحت اخبار مثبتی که از آن یاد شد به سمت این بازار آمدند و در نتیجه تعداد سرمایه گذارانی که به دلیل عدم آگاهی و کم بودن تجربه زیان دیده اند بسیار افزایش یافت. از طرف دیگر بسیاری از نوسان گیران و حرفه ای های بازار سرمایه سهام توانستند سرمایه خود را در این مدت جندین برابر کنند.

از ویژگی های بالا بردن سواد مالی جامعه کسب دارایی های ارزشمند است که از طریق شناسایی فرصت های اقتصادی و همچنین تهدیدها و ریسک های مالی بدست می آید. زیرا موفقیت نصیب کسانی می شود که با هوش مال و اطلاعات کافی و بهنگام وارد داد و ستدها می شوند و در این میان نقش رسانه در گسترش و ترویج آن بسیار مهم و حائز اهمیت است، که تا حد زیادی مورد غفلت قرار گرفته است که توجه به این موضوع می تواند رهاوردهای مطلوبی را در فضای کلی اقتصاد کشور به همراه داشته باشد.

معامله گران باید یاد بگیرند که چگونه یک موقعیت را پیدا کرده و دست به معامله بزنند. فقدان دانش در این حوزه برابر است با فقدان سود و حتی از دست دادن سرمایه. در این میان عده ای براین باورند که شانس می تواند نقش اصلی را در موفقیت بازار سرمایه و دستیابی به سود بازی کند و بر این عقیده اند که معامله در بازار بورس یک بازی شانسی است و نیازی به آموزش ندارد. در تمام دنیا، برنامه های مختلف آموزش سواد مالی در سطوح مختلف، از جمله مدارس، شرکت ها، سازمان ها و بازارهای بورس اوراق بهادار برای افزایش توانایی مدیریت و سرمایه گذاری به صورت یک فوریت، امری ضروری و تاثیر گذار به حساب می آید.

از اینرو افزایش سواد مالی عموم جامعه باعث اخذ تصمیم گیری های موثر مالی و نحوه ی مدیریت پول و آینده ی امن مالی برای سرمایه گذاران خواهد شد. سواد مالی منتج به سرمایه گذاری آگاهانه خواهد شد که اقتصاد خود کفا برای یک جامعه متصور خواهد شد. اقتصادی خود کفا که در آن حتی خانواده های کم درآمد با مدیریت صحیح پول، بتوانند به جریان اقتصادی پیوسته و آینده ی امن مالی برای خود ایجاد کنند.